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    三地走势图带连线:《汽车保险与理赔》第10章汽车消费信贷.ppt 66页

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    分期付款的类型 第一种 : 是汽车的生产企业或汽车的经销商, 以自己的资产直接向购车的消费者提供 分期付款的方式,风险由经销商一家承 担。 第二种 : 由银行通过向汽车经销商提供贷款, 经销商间接地向购车借款的消费者提供 的分期付款。风险由银行和经销商双方 共同负担。 三、汽车消费信贷贷款的 还款方式 1、等额本息法和等额本金法 “等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息, 偿还初期利息支出最大,本金就还得少, 以后随着每月利息支出的逐步减少,归还 本金就逐步增大 。 “等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金,利息随本 金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。 采用等额还贷法每月还款额的计算公式 每月还款额=本金×万元月均还款额, 万元月均还款额=I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I,总期数为m(个月) 每月利息 = 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 = 每月月供额 - 每月利息 等额本金还款方式计算公式 每月还款额=P/m+(P - 累计已还本金)×I 其中P为贷款本金,I为月利率,m为贷款总(月) 每月本金 = 总本金 / 还款月数 每月利息 = (本金 - 累计已还本金) ×月利率 2、按月还款和“按季还款 这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的 长短。按月法是以月为单位分割还款期;按季法 则是以每个季度为一个还款期。 由这两“大件”可分别组合成:按月等额本 息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本 金共4种最基本的还款方式组合。 3、递增法和递减法 这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款 趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递 增还款,递减法则相反。由此,又可组合出:按月 等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、 按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减 法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度 递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金 年度递减法等8种还款方式组合。 3.我国消费信贷实施的切入点 1.转变消费观 2.居民的实际收入提高 3.消费体制的改革 4.宏观调控的工具 第二节 汽车消费信贷 一、汽车消费信贷的产生和发展 纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践,这项业务基本经历了起步阶 段(1908-1929);低谷阶段(1930- 1946);发展阶段(1950-1990);成 熟阶段(1990至今)。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。 1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展 汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式,到1919年, 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现,并且在美国商 业银行的消费信贷中,汽车贷款占有相当 重要的地位,其信贷额仅次于信用卡。 2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展 日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立???,汽车作为高价商品,消费对象主要是少数高收入者和政府部门,到了50年代后期,汽车的分期付款得到普及。 二、汽车消费信贷的作用 1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。 2、汽车消费贷款推动汽车消费,盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。 3、汽车消费信贷刺激汽车消费,方便居民生活, 促进消费结构升级。 4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量,提高资金使用效率。 三、汽车消费信贷现状 目前,全球70%的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国,贷款购车的比例高 达80%。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出,如果没有汽车贷款, 美国新车销售量至少要减少50%,约 800 万辆。 第三节 汽车消费信贷模式 一、我国汽车消费信贷的两种 主要模式 1、直客模式 “直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户,

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